Úvěry

Deficit domácího rozpočtu

Pokud jsou naše výdaje vyšší nežpříjmy, vznikne deficit našeho rozpočtu.

Jednorázový deficit bychom měli krýt finanční rezervou. Doporučuje se mít finanční rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních příjmů.

Opakovaný deficit bychom se měli nejprve pokusit řešit omezením kontrolovatelných výdajů. Pokud by ani to nepomohlo, že třeba přehodnotit naši rozvahu aktiv a pasív a pokusit se ovlivnit významné výdaje, který vycházejí z našich pasív.

Druhou možnou cestou je problém řešit zvýšením příjmů. Přechodný problém lze řešit brigádou, popř. prodejem majetku, který není pro nás nezbytný. Zásadně lze problém řešit změnou zaměstnání, podnikáním, pronájmem majetku apod.

Úvěry

1. Bankovní úvěry - Dávat jim přednost; banky poskytují zpravidla výhodnější podmínky čerpání, zájemce o úvěr prověřují zpravidla velmi důkladně, takže prověřený klient může nabýt relativní sebedůvěry ve svou schopnost úvěr splácet.
2. Nebankovní úvěry - posktytují různé nebankovní instituce (leasingové společnosti, společnosti poskytují splátkový prodej, nebankovní půjčky apod.).

Úvěry se z hlediska účelu se člení na:

1. Účelové úvěry - jsou klientovi poskytnuty na základě doložení použitých prostředků z úvěru:
   1. hypotéční úvěry - na financování bydlení (koupě, výstavba či oprava domu nebo bytu), poskytovány na dobu až 30 let.
   2. úvěry ze stavebního spoření - zajištění bydlení.
   3. spotřebitelské úvěry - na pořízení spotřebního zboží.
   4. splátkový prodej - zboží je majetkem zákazníka ve chvíli uskutečnění koupě.
   5. finanční leasing - zboží je majetkem leasingové společnosti až okamžiku splacení, poté si ho může klient za zbytkovou cenu odkoupit.
2. Neúčelové úvěry - vypůjčené peníze může klient použít na cokoliv:
   1. Kreditní karty
   2. kontokorentní úvěr - klient může plynule u svého účtu přecházet do mínusu (tzv. povolené přečerpání účtu) za cenu relativně vysokého úroku.
   3. osobní půjčky - určeny pro občany. Není potřeba ručitel, vyřizují se zpravidla rychle a někdy i bez osobní účasti dlužníka (e-mailem, pomocí webové stránky).
   4. americká hypotéka - neúčelový úvěr zajištěný zástavou nemovitosti. Úroky vyšší než u hypoték na bydlení, avšak nižší než u spotřebitelských úvěrů.

Zájemce o úvěr by si měl dobře vybírat poskytovale úvěru. Největší riziko přináší půjčka od lichvářů, kteří půjčují na velmi krátkou dobu a za velmi vysoký úrok.

Klient by se můl vždy orientovat nejen dle počtu a výše splátek, ale především dle roční procentní sazby nákladů (RPSN).